Сценарий досрочного изъятия пенсионных накоплений представил эксперт

Жильё было и остаётся одной из главных и актуальных жизненных проблем казахстанцев. И это является причиной того, почему такой сильный эффект на наших граждан произвело Послание Президента Казахстана от 2 сентября этого года. А именно предложение Касым-Жомарта Токаева дать возможность казахстанцам использовать часть пенсионных накоплений до выхода на заслуженную пенсию.

Предложение было поддержано гражданами, которые спят и видят, как бы запустить руки в свои пенсионные накопления. В то же время эту инициативу нельзя назвать однозначной по своей сути.

С одной стороны, в случае реализации этого предложения, произойдёт слом пенсионной идеологии, которой власти убеждали наших граждан с 1998 года, и которая заключалась в том, что каждый гражданин должен сам позаботиться о своей старости. А принудительные пенсионные взносы, которые он будет уплачивать, пойдут исключительно на обеспечение старости.

С другой стороны, все мы видим, особенно последние годы, насколько безалаберно и неэффективно ЕНПФ тратит наши пенсионные накопления.

А это более половины всех накоплений, которые идут государству в обмен на ГЦБ (государственные ценные бумаги) и которые поддерживают бюджет, не принося никакой пользы экономике страны. Плюс не объяснимая никаким здравым смыслом безудержная поддержка нашими пенсионными накоплениями частных банков и квазигосударственных компаний. И те, и другие успешно капитализируются пенсионными деньгами граждан, а вот с эффективным использованием этих средств или с пользой для тех же граждан возникает много вопросов. Я уж не говорю о таких резонансных инвестициях как 250 миллионов долларов, инвестированных в Азербайджанский коммерческий банк или арест руководства ЕНПФ в конце 2016 года, которые вызвали открытый негатив в обществе. На этом фоне предложение о частичном изъятии пенсионных накоплений будет выглядеть разумным и интересным. Потому что сегодняшняя ситуация с инвестированием пенсионных активов Национальным банком РК, который является инвестиционным управляющим ЕНПФ, вызывает вполне объяснимую тревогу у граждан за сохранность пенсионных накоплений и соответственно за возможность получить свои деньги назад после наступления пенсионного возраста.

А как в других странах, в которых есть такие же пенсионные системы? Например, в Чили также существует возможность досрочного изъятия части пенсионных накоплений. Эти изъятия чётко оговорены в законодательстве и касаются полной или частичной потери трудоспособности вкладчиком. При Ассоциации администраций пенсионных фондов существует медицинская комиссия, и только медицинское заключение этой комиссии может позволить нуждающемуся гражданину получить возможность изъять часть денег на лечение или операцию. Это исключение представляется вполне разумным. Зачем же ждать пенсионного возраста для получения части накопленных средств, если у человека сейчас возникла необходимость поправить здоровье. Такое правило, как мне кажется, не будет работать в нашей стране. Так как при существующем уровне коррупции, в частности в сфере здравоохранения, многие наши граждане вмиг станут нетрудоспособными и принесут для досрочного изъятия пенсионных накоплений любую справку.

Но вернёмся к предложению Президента Токаева. Насколько эффективно оно может быть реализовано в Казахстане?

Сегодня среднеарифметическая величина пенсионных накоплений на одного вкладчика составляет около одного миллиона тенге. Понятно, что с такими накоплениями, а таких вкладчиков у нас около 70-75%, ни о каком жилье нельзя и мечтать.

Логика подсказывает, что право на досрочное изъятие получат вкладчики, имеющие несколько миллионов пенсионных накоплений, ну хотя бы 4-5 миллионов. А таких граждан, по разным оценкам наберётся не более 2-3 %. И можно с высокой долей вероятности предположить, что эти граждане не будут досрочно снимать пенсионные накопления т.к. ни с жильём, ни с образованием у них особых проблем нет.

Получается, что те, кто хотел бы досрочно снять пенсионные накопления не могут этого сделать в силу малости накоплений, а те, у кого накоплений достаточно в досрочном изъятии не нуждаются.

Именно этот парадокс может оказаться главным фактором того, что предложение, каким бы оно не казалось желаемым и интересным для огромного числа наших граждан, просто окажется недоступным для реализации в силу малых размеров пенсионных накоплений у большинства вкладчиков. Словно подтверждая наши рассуждения, Министерство труда и социальной защиты населения (далее — Минтруда) в конце октября опубликовало свои расчёты. И вот какие уровни накоплений министерство предлагает в качестве достаточных для досрочного изъятия:

- в 20-летнем возрасте иметь на счёте 6 млн 549 тыс. тенге. Откуда взять такие накопления в 20 лет? Этот абсурд министерство не комментирует.

- в 30-летнем возрасте порог достаточности составляет 6 млн 695 тысяч тенге. Такие деньги на своих счетах имеют чуть более тысячи казахстанских мужчин;

- в 40 лет на счёте должно быть не менее 6 млн 897 тысяч тенге для досрочного изъятия. Этим критериям соответствуют 4 127 человек;

- 50-летних мужчин с необходимыми 7 млн 244 тыс. тенге в Казахстане сегодня 2 906 человек;

- 60-летних соотечественников, сумевших накопить порог достаточности в 7 млн 985 тыс. тенге, 1 060 человек.

Для представительниц слабого пола порог достаточности установлен ещё выше, чем для мужчин, а значит ещё более сложен для реализации;

- 20-летних казахстанок с необходимыми 9 млн 601 тыс. тенге пока нет.

- 30-летних с требуемыми 9 млн 674 тыс. тенге аж 46 человек. Они-то и смогут рассчитывать на досрочное использование части своих накоплений;

- 40-летних вкладчиц, сумевших накопить 9 млн 759 тыс. тенге — 1 056 чел.

- 50-летних с 9,8 млн тенге на счетах всего 899 чел.;

- только 47 женщин в возрасте 60 лет достигли порога достаточности в 10 млн 147 тыс. тенге.

Какими бы спорными не выглядели расчёты Минтруда, но они однозначно подтверждают тезис о том, что подавляющее большинство, а это 95-97% всех вкладчиков ЕНПФ воспользоваться предложением по досрочному изъятию накоплений просто не смогут.

Тем не менее остаётся небольшая часть вкладчиков, которые в силу достаточности пенсионных накоплений смогут изъять все или часть накоплений для приобретения жилья. И в данном случае не имеет принципиального значения, кому приобретают они это жильё — себе или детям. Они могут оформить на себя, а потом либо переоформить, либо составить дарственную, либо оставить в наследство.

Каков же будет механизм изъятия? После того, как вкладчик, имеющий достаточные накопления, найдёт необходимое жильё, он подаёт кредитную заявку в ЕНПФ.

Для ЕНПФ единственным критерием должна быть достаточность накоплений, утверждённая правительством. Других барьеров и препятствий ЕНПФ ставить вкладчику не должен. И волокитить процедуру выплаты накоплений тоже. Разрешённую законодательством сумму ЕНПФ перечисляет на счёт строительной компании, с которой к тому времени у вкладчика будет заключён договор.

Я считаю, что эти деньги нельзя переводить в «Жилстройсбербанк» или другие банки, т.к. их посредничество только удорожает всю процедуру. Сегодня на нашем рынке цены на жильё очень дорогие и никак не соответствуют ни уровню доходов, ни уровню жизни казахстанцев.

Поэтому исходя из критериев достаточности, расчёты, представленные Минтруда, показывают, что даже самые крупные накопления вкладчиков, превышающие 9-10 миллионов тенге, не позволяют сразу и полностью оплатить покупку приличного жилья. Ведь даже 10 млн тенге — это всего лишь около $25 тысяч. При сегодняшних ценах одного кв. метра в 350-450 тысяч тенге, тем более в черновой отделке, этих денег не хватит даже на однокомнатную квартиру. Поэтому далее вкладчик, если у него есть собственные средства, оплачивает остаток и получает квартиру в полное владение. Если же у него этих денег нет, либо только часть, то он может пойти в «Жилстройсбербанк» или любой коммерческий банк и взять кредит под залог уже частично оплаченной квартиры. В этой схеме мне видится один плюс. Это то, что вкладчик сможет с реальной пользой для себя воспользоваться своими пенсионными накоплениями уже сейчас, которые в силу неэффективности управления подвергаются рискам, о которых я уже говорил.

Но все же один вопрос остается открытым. Если вкладчик изъял большую часть или все пенсионные накопления, то, как он будет обеспечивать свою собственную старость? По расчётам Минтруда, на безвозвратное досрочное изъятие всех или части накоплений для покупки жилья могут претендовать только 1,2% всех вкладчиков. А это всего 113,5 тысяч казахстанцевк. У них денег на счетах больше, чем установленные пороги достаточности. Не получится ли так, что в угоду 1,2% вкладчиков из которых, в силу их обеспеченности, мало кто реально нуждается в жилье, мы сломаем идеологию всей накопительной пенсионной системы, которую так или иначе, с тем или иным успехом выстраивали 22 года?

Гульнара АЛИБАЕВА