В первой части материала эксперты рассказали, кто именно и через какую процедуру банкротства сможет пройти. Во второй части специалисты поделились информацией о том, что и ипотечники смогут воспользоваться шансом и объявить себя банкротом. Правда, избавиться от непосильной ноши смогут отнюдь не все заемщики. Кому спишут жилищные кредиты, и кто будет платить банку вместо проблемных должников? Государство? Либо финансовые учреждения останутся без своих денег? И не приведет ли этот закон к ещё большей закредитованности населения? В деталях разбирался корреспондент Azattyq Rýhy.

До принятия этого закона люди находились, по сути, в кабале у банков, в пожизненном состоянии если не рабства, то заложника. Ведь из-за кредита заемщик пожизненно не мог выехать из страны, не мог обратиться в банк за кредитом. К тому же эти долги передаются по наследству детям. Чем не современная форма рабства?

«Государство сейчас вышло на новый уровень в части отношений населения, банков и государства. В этом трёхстороннем отношении мы прошли определенный эволюционный этап, и это всем пойдет на пользу. Этот закон о банкротстве – показатель того, что государство сделало шаг в сторону населения, а не как это было раньше – помогало банкам, выделяя десятки, сотни триллионов, а населению помогали в разы меньше», — подчеркивает экономист Тимур Айсаутов.

Пожалуй, один из главнейших пунктов этого закона касается единственного жилья должников. Скандалы с выселением, к сожалению, явление частое в нашей стране. Один из таких в 2021 году закончился трагедией: алматинец расстрелял 5 человек, среди которых были судоисполнитель, полицейские и гражданские. Банк пытался отобрать у него дом. Теперь же должники могут остаться с крышей над головой, никто не заберёт у них единственное жилье. Главное, чтобы оно не было заложено. Если же квартира в залоге, то придётся с неё съехать.

«Также есть возможность, что ипотечный кредит спишут. Это, скорее, вопрос не про ипотечников, а про дольщиков. Люди до сих пор бегают. Жилье не достроено, а кредит висит. Платить за него не хочется, потому что ты не получил жилье. В этом случае объявляйте себя банкротами и никому ничего не должны будете. Вот одно из решений, потому что, по сути, это безнадежный кредит. Можно его легально списать. Почему бы не воспользоваться такой возможностью?», — говорит экономист Арман Бейсембаев.

Банки, разумеется, тут же «напряглись» – а не наберут ли казахстанцы как можно больше кредитов, чтобы, в конце концов, как банкротам им списали долги? Эксперты в этом плане настроены весьма скептично – такой картины точно не будет. Напротив, на первых порах закон может сработать наоборот.

«Это может обернуться тем, что все большему количеству людей будут отказывать в выдаче кредитов. Нормы будут пересмотрены в сторону ужесточения. Риски банков тоже, скорее всего, будут пересмотрены в сторону ужесточения. Это значит, что часть клиентов потеряет доступ к кредитам. То есть здесь эффект будет наоборот», — считает Бейсембаев.

Для банковского сектора этот закон, напротив, может стать оздоравливающей мерой. Раздавать кредиты направо и налево не получится – теперь каждого клиента при выдаче займа будут рассматривать едва ли не под лупой. Аппетит к риску, скорее всего, снизится и потенциальных заемщиков они будут оценивать сквозь призму этого закона. Тем более, что государство, судя по всему, банкам помогать не собирается – компенсацию потерь из госбюджета им не обещают. Так что вся ответственность ложится на их плечи, как это и должно быть.

«Государство закрывать эти дырки не будет. Это будет дополнительной мотивацией для банков, потому что в любом случае банкротство – это убытки, с которыми нужно что-то делать. Так что платить долги заемщика государство не будет. Тем более, что банк создает резервы под выданный кредит. Когда этот заем списан, резервы высвобождаются. Эти резервы хранятся на счетах нашего Нацбанка. То есть банк, выдав вам кредит, создает под него резерв на случай дефолта.

Как только этот кредит списывается, эти активы списываются с баланса банка и банк имеет право воспользоваться этими резервами, потому что самого кредита под этими резервами уже нет. Он может забрать эти резервы и выдать новый кредит. Поэтому никто никому платить не собирается», — подчеркивает Арман Бейсембаев.

Так что таким образом будет расти финансовая грамотность не только населения, но и банков. Банкротство заемщиков послужит для них хорошим уроком – как-никак это ведь крупное, серьёзное учреждение, которое должно оценивать все свои риски.

«Опять же опираясь на российский опыт, мы не видим, чтобы банки сильно пострадали от этого. И ничего апокалиптического я в этом не вижу. Понятно, что человек, объявивший себя банкротом, кредитом уже пользоваться не может – он уже не клиент банка в этом смысле. Поэтому не вижу в этом никаких проблем», — заключил Арман Бейсембаев.

Это действительно важный, а главное – защищающий права казахстанцев закон. Государство, наконец, протянуло руку помощи проблемным заемщикам, а не банкам, которых спасали из года в год.

Жан МУРЗА