В декабре произошло довольно знаковое событие, которое, впрочем, осталось незамеченным большинством наших граждан. Как сообщила руководитель Первого кредитного бюро, под конец года рынок розничного кредитования превысил отметку в 7 триллионов тенге. Это означает, что все казахстанцы набрали кредитов на эту сумму, при этом на каждого, включая стариков и младенцев, если считать население страны равным 18 миллионам человек, падает сумма кредита эквивалентная одной тысяче долларов. Если же говорить о количестве кредитов, то эта цифра приближается к уровню двух кредитов на каждого жителя страны. Иными словами, количество розничных кредитов, выданных банками составляет более 30 миллионов.

Эта цифра даёт нам понимание того фактора, почему наши банки не хотят кредитовать реальный сектор экономики. При таком уровне розничного кредитования им этого просто не надо. И рисков меньше, и головных болей, и хлопот с кредитованием производства.

Здесь же мы найдём ответ ещё на один вопрос: почему при высоком уровне задержек по оплате кредитов (более трёх месяцев), который, по разным оценкам, составляет от 15 до 25% всех кредитов, банки не бьют во все колокола и довольно спокойно реагируют на сложившуюся ситуацию? Более того, придумывают все новые и более удобные схемы получения тех же потребительских кредитов. Наверное, ответ заключается в том, что при среднем уровне процентных ставок от 15 до 20% годовых, заемщики, регулярно погашающие кредит, с лихвой перекрывают все риски и проблемы, которые создают недобросовестные заемщики.

Проблемные заемщики никуда не денутся, и работа с ними ведётся постоянная. Результаты такой работы время от времени попадают в прессу в виде споров, судебных исков и других конфликтов.

Нецелесообразно — Нацбанк об отмене запрета на выезд должников

А постоянный рост потребительских кредитов даёт возможность банкам спокойно и уверенно смотреть в будущее. Потребительские кредиты выдаются уже не только на автомобили, бытовую технику, мебель или отпуск. Никого сегодня не удивишь кредитом на свадьбу, юбилей или просто на продукты питания. И именно потребительские кредиты остаются лидерами среди всех видов кредитов. Например, только за прошлый год было выдано около семи миллионов кредитов на сумму чуть меньше двух триллионов тенге. Следует также отметить, что самыми активными заемщиками потребительских кредитов являются жители Алматы и области. Особенно активным рост кредитования был последние 3-4 года, что вполне соответствует состоянию экономики, росту цен и падению уровня и качества жизни наших граждан. Особенностями роста кредитования являются два фактора: во-первых, то, что более половины от 7 трлн розничных кредитов составляют потребительские кредиты, а во-вторых, в доле около 25-27% ипотечных кредитов, более 70% выдаются Жилстройсбербанком, т.е. правительством, как конечным акционером банка. В целом же структура задолженности по кредитам выглядит следующим образом:

- Потребительские кредиты с залогом — около 13%

- Потребительские кредиты без залога — около 54%

- Ипотечные кредиты — около 26%

- Автокредиты — около 6%

- Кредитные карты — около 1%

Огромный уровень розничного кредитования — хорошо это или плохо, благо это или проблема? С одной стороны, кредиты – это всё-таки движение денег в экономике, это даёт возможность оплачивать и решать проблему жилья, а значит, двигает строительство и сопутствующие отрасли. С другой стороны, за потребительские кредиты в основном, причём с солидной переплатой, покупается импортная бытовая техника, мебель, автомобили и другие товары. Таким образом, мы стимулируем не наше, а иностранное производство, и деньги наших граждан уходят из страны.

И, наконец, высокий уровень кредитной задолженности показывает низкий материальный уровень жизни наших граждан. Он показывает, что доходы казахстанцев не позволяют им обеспечивать достойный уровень жизни и вынуждают брать кредиты на кабальных условиях, чтобы удовлетворить самые насущные жизненные потребности, вплоть до приобретения продуктов питания.

Ситуация с потребительскими кредитами, с перекредитованностью населения дошла до того, что мы видим попытки ограничения кредитования со стороны государства. Например, об изменении требований к предоставлению потребительских кредитов ещё летом этого года сообщил председатель Национального банка Ерболат Досаев. С его слов, это необходимо «для ограничения системных проблем и неуправляемого роста задолженности граждан в будущем». В частности, до конца года Нацбанком будут приняты нормативно-правовые акты по вопросам регулирования субъектов кредитования, в том числе онлайн-кредиторов и ломбардов. Для этого будут внесены поправки в закон «О банках и банковской деятельности» и в закон «О микрофинансовых организациях».

Кроме того, при расчете коэффициента долговой нагрузки граждан при выдаче займа будут учитываться все обязательства заемщика, его платежеспособность и социальный статус. Также будут повышены требования к собственному капиталу банков при предоставлении беззалоговых кредитов, это должно дестимулировать банки к проведению агрессивной кредитной политики. Эти меры вытекают, в том числе и из поручения Президента Касым-Жомарта Токаева, который ранее предложил ввести запрет на предоставление кредитов гражданам с доходом ниже прожиточного уровня.

Кредитовать казахстанцев с низкими доходами запретят с 1 января 2020 года

В заключение отмечу несколько парадоксальную ситуацию, сложившуюся в нашей стране. С одной стороны, с каждым годом популярность кредитов растёт. Как банки, так и кредитные организации делают все для того, чтобы большее число клиентов обращалось за кредитами. Гражданам предлагают огромное количество «интересных» предложений, предоставляя лояльные и «выгодные» условия. В то же время уровень закредитованности населения стал достигать опасных размеров, грозя перерасти в серьёзную проблему, что уже и государство вынуждено вмешиваться в сложившуюся ситуацию, ограничивая условия выдачи кредитов, с целью уменьшения задолженностей и просрочек по кредитам.

Гульнара АЛИБАЕВА