Казахстан вступил в гонку по разработке и внедрению электронной валюты

Пандемия коронавируса и массовый карантин как никто другой сделали безналичные платежи сверхактуальными и популярными. Не мудрено, что в таких условиях поднялся и интерес национальных банков к цифровым валютам. Казахстанский регулятор сейчас работает над созданием электронного тенге. Пока наш финансовый сектор последнее время обсуждает возможность запуска, другие страны мира уже вовсю экспериментируют с национальными цифровыми валютами. По мнению экономистов, оцифрованные деньги будут иметь несколько функций и станут настоящим спасением в вопросе прозрачности. Так, ожидается, что они обеспечат прозрачность при распределении государственного бюджета, усилит борьбу с коррупцией, позволят проводить цифровой контроль и отслеживать расходование целевых средств, выделенных государством на те или иные цели и станут дополнительным платежным инструментом. Все минусы и плюсы электронных денег, а также развитие рынка криптовалют и технологии блокчейн корреспондент Azattyq Rýhy обсудил с известным экономистом Арманом Бейсембаевым.

Для начала немного о нашей валюте. В казахстанском Национальном банке сообщили, что для начала будет решен вопрос целесообразности внедрения электронных денег. Чтобы прояснить этот момент, регулятор будет анализировать итоги пилотных проектов иностранцев – это Китай и Швеция.

«Создание национальной цифровой валюты требует предварительного изучения влияния на денежно-кредитную политику, выбора и тестирования технологии, создания инфраструктуры повсеместного приёма цифровой валюты, законодательного обеспечения её использования и так далее», – сообщили в Нацбанке.

В финансовом институте пояснили, что также необходимо понять применение цифрового тенге для розничных расчетов и для расчетов между финансовыми учреждениями. Надо заметить, что в первом случае у валюты те же характеристики, что и у наличных денег: они выпускаются центральным банком, имеют статус платежного средства и обеспечены резервами центрального банка.

«Конкретные характеристики национальной цифровой валюты (операционная модель, технологическая платформа и т.д.) зависят от целей её выпуска и требований к ней. Технологически для выпуска розничной цифровой валюты рассматриваются способы «на основе счета» и «на основе токенов/предоплаченной стоимости». Национальные цифровые деньги на «основе токенов» могут находиться на различных электронных устройствах хранения стоимости (кошельках). При использовании токенов может поддерживаться функция офлайн-платежей. Выбор технологии зависит от предпочтений в дизайне, функциональных и нефункциональных требований», – добавили в Нацбанке.

В ведомстве подчеркнули, что курс цифровой валюты по отношению тенге предполагается равноценный – 1:1. Вместе с тем некоторые зарубежные центральные банки рассматривают дополнительно вопрос начисления процентов на цифровую валюту. О том, насколько реально ввести в нашей стране электронные деньги и как они облегчат нашу с вами жизнь, да и облегчат ли вообще, мы поговорили с экономистом Арманом Бейсембаевым.

– Арман, что вы думаете о внедрении цифрового тенге? Насколько это реально?

– Цифровой тенге – это не криптовалюта. Это не криптотенге. Насколько я знаю, этот вопрос обсуждается не только у нас, очень активно о нём говорят в Европе. Этот тренд движется, все идёт в сторону безналичных платежей, люди все больше отказываются от наличности. Конечно, процесс не так быстро будет идти, не так скоро, как мы этого хотим. Но тем не менее, это неизбежное будущее, к которому мы рано или поздно придём. Вопрос только в технической оснащенности, но, я думаю, мы быстро подтянемся.

В принципе, то, что мы имеем на сегодняшний день – те же самые переводы по номеру телефона, по сути, это тоже своего рода цифровая валюта. Если технически объяснять, по аналогии эти же банковские переводы тоже имеют много общего с цифровой валютой. Вы же не работаете напрямую с КЭШем, вы просто цифры в телефоне набираете, отправляете, у вас деньги минусуются, другому плюсуются. Но по сути реального, физического движения КЭШа нет. Происходит движение цифр. Примерно в таком варианте и будет цифровая валюта. Но надо понимать, что это не криптовалюта.

– Что даст цифровая валюта?

– Прозрачность. Эти деньги легко будет отследить. Когда вы расплачиваетесь наличными, отследить эти деньги сложно. В ряде случаев вообще невозможно. То есть, спрятать что-то через них достаточно легко, а по безналу сделать этого вы не сможете, потому что перевод не происходит напрямую – там ведь сидит посредник в виде банка, который все видит. Если захотят покопаться, обязательно найдут – что, где, когда и как перевели. Тренд на безнал давно идёт. Именно поэтому стимулируется переход на электронные платежи, чтобы было легче контролировать и отследить в случае чего.

– В частности, прозрачность процесса государственных закупок повысится с внедрением цифровой валюты?

– Здесь большие вопросы. Неясно, как она будет туда вводиться. Для начала пусть сделают, а мы посмотрим, как они это сделали. Надо смотреть – как и что сделают, насколько это будет применимо к реальной жизни. На самом же деле можно сделать так, что это будет вообще не применимо. Надо изучать.

– Если сделают по-нормальному, что цифровой тенге даст простым людям?

– Обычно, когда вводятся подобные технологии, сразу для людей ничего не делается. Проект сначала проходит очень большую и долгую обкатку, будут, скорее всего, какие-то сферы, где будет валюта применяться и только затем будут смотреть, какие удобства/неудобства будут и так далее.

Поему те же самые переводы по номеру телефона стали так популярны? Потому что это удобно. У вас нет проблем со сдачей, с мелочью, крупными купюрами, вы не бегаете за обменом. В конце концов, украсть их не так-то просто. Одно дело – вытащить кошелек из вашего кармана, другое – когда надо залезть к вам в приложение и забрать. Конечно, забирают, не без этого, но сделать это гораздо сложнее. Это что касается физических лиц. А для государственных органов это удобно, потому что легко отслеживаемо. Это вопрос налогооблажения.

– Нацбанк говорит, что «цифровая валюта не является криптовалютой, у неё есть эмитент в виде центрального банка, то есть она обеспечена обязательствами центрального банка». То есть, грубо говоря, в случае чего будет с кого спросить?

– Смотрите, сами криптовалюты – это децентрализованная сеть. Так называемый майнинг – то самое эмитирование этих криптовалют, которым может заниматься любой юзер, у которого есть соответствующее программное обеспечение. Единого эмитента, единого бенефициара у криптовалюты нет, его не существует. В данном случае эмитировать цифровой тенге будет сам Национальный банк и больше никто не имеет права это делать, и вся ответственность будет на нём.

Логично ожидать, что появятся фальшивомонетчики цифрового тенге. Цифровой рынок для них, конечно, узкое пространство для маневров, но все же. Как подделать цифровую запись, если она будет защищена? Это ещё один момент, который стимулирует переход на цифру. Понятно, что мошенники тоже развиваются, на месте не сидят. Вполне возможно, эти моменты будут. Я не знаю, как они ударят, как все это будет выглядеть – это дело будущего. Но вообще, переход на цифровые технологии – это очень удобно со всех сторон.

– Что сейчас происходит с криптовалютами? В них по-прежнему выгодно вкладываться?

– За этим рынком я особо не слежу, так, одним глазком на него поглядываю. Вообще, я считаю, что у криптовалюты нет будущего в свете появления тех же цифровых валют. У них к тому же нет единого эмитента, считается, что у криптовалют нет единого бенефициара, кто обладает правом эмитировать. Они ничем не обеспечены, у них нет внутренней ценности. К примеру, когда вы покупаете акции, допустим, Microsoft, Apple или Amazon, вы понимаете, что покупаете какой-то продукт, производственные мощности, рабочие места, определенный денежный поток, который генерирует компания. Что вы получаете, когда покупаете криптовалюту? Ничего. Вы покупаете какие-то сервера, которые стоят по всему миру. И все. У них нет внутренней ценности.

У цифровой валюты эта внутренняя ценность есть. Во-первых, она гарантируется самим Национальным банком. Регулятор даёт вам гарантию, что валюту, которая лежит в вашем цифровом кошельке, примет любой магазин и вы все что захотите, купите на неё, начиная от спичек и заканчивая квартирой, машиной и остальным. Или сможете обменять на другую цифровую валюту другой страны.

С криптовалютами гораздо сложнее. К примеру, что можно купить на Bitcoin? Никто не обещает, что вы сможете что-то на него купить. Вы его покупаете на ваш страх и риск. Вы сможете заключить сделку на покупку чего-нибудь только если продавец будет на это согласен. Допустим, у вас в кошельке лежит определенное количество тенге, вы точно знаете, что пойдете в магазин, купите все что нужно и у продавца не возникнет никаких вопросов по поводу ваших купюр. Он их примет совершенно точно. С криптовалютами не так. Где их, к примеру, принимают? Это вопрос ликвидности этого вида активов.

Скорее всего, криптовалюты будут, но они будут иметь какой-то локальный характер. То есть, это будет игрушкой для инвесторов, спекулянтов, чтобы погонять туда-сюда, высокая волатильность будет – неплохо, в общем. Я всё-таки думаю, что в ближайшем будущем большое значение будут иметь цифровые валюты, которые имеют единого эмитента. Эмитент доллара – это Федеральная резервная система США, эмитент евро – это Европейский центральный банк, эмитент тенге – Национальный банк Казахстана. Вы сможете легко обменять вашу валюту на что-нибудь другое, на какую-нибудь материальную ценность. Все это поддерживает валюту. Поэтому будущее за цифровыми валютами. Криптовалюты даже если будут, то они будут иметь очень узкий характер. Некая штука, которая будет существовать, периодически «выстреливать», люди будут туда заходить и выходить. Но большого будущего за ними я не вижу.

– Выходит будущее вы видите только за цифровой валютой?

– Да, ещё я вижу большое будущее за блокчейном. Криптовалюты строятся на базе блокчейна, они существуют лишь потому, что есть блокчейн. Без них они будут существовать, а блокчейн без криптовалюты существует вполне себе хорошо, потому что это технология, это база. Но сам блокчейн применим не только к кпритовалютам. У него широкий спектр применения. Вопрос о том, где и как его применять ещё обсуждается – там настолько широк этот спектр, что непонятно, с чего вообще начинать.

К примеру, элементарно блокчейн обладает интересным свойством – записи, которые туда попадают, даже если они ошибочны, остаются там навсегда. Их невозможно удалить. Что-то подтереть, стереть, удалить, подкорректировать у вас не получится. Попала запись, значит она там остается в виде блока. Почему называется блокчейн? Потому что chain – это цепь.

С этой точки зрения блокчейн применим для верификации чего угодно – для подтверждения истинности. Например, уже есть обсуждения, что технологию блокчейна можно применять на выборах, потому что твой голос невозможно будет ни подделать, ни удалить, ни скорректировать. Он остается в этой сети навсегда.

Его можно применять в государственных органах, в госзакупках. Там спектр очень широк – начиная от телевидения, заканчивая госорганами, подтверждениями чего угодно. Вообще считается, что это технология будущего – все уходит в цифру. Блокчейн, по сути, тоже цифровая технология.

– Нужно ли казахстанцев серьёзнее просвящать в этих вопросах? Цифровые мошенники нынче солидно зарабатывают на доверчивых и неподкованных по теме людях.

– Люди, во-первых, не понимают и лезут в эту сферу. Во-вторых, справедливости ради надо заметить, что рынок криптовалют дикий, поскольку он совершенно новый и никем не регулируется. То есть, регламент работы криптовалют нигде не прописан в мире. Разные страны так или иначе пытаются начать его регулировать, но пока что у них плохо получается. Это совершенно новый рынок, который на наших глазах развивается. Поэтому в этой сфере очень много авантюристов, мошенников. Из того спектра криптовалют, которые существуют на сегодняшний день, а их больше тысячи, 99% не выживет. Так или иначе на протяжении какого-то времени они исчезнут, останется локально, ну, может быть, с десяток, а то и меньше.

– Сейчас ещё популярно инвестирование на фондовом рынке.

– Сюда нужно лезть только со знанием сферы. Именно на территории СНГ очень распространена эта тактика – зазывания с предложением инвестировать деньги. Она распространена в силу слабого регулирования. у нас именно под соусом вложения в фондовый рынок очень много мошенников орудует. Поэтому с этим надо быть очень аккуратно. Но это проблема исключительно наших СНГ-шных реалий, потому что у нас не развит рынок, слабое законодательство, слабо все это регулируется, на это смотрят сквозь пальцы, и, соответственно, широкой простор открывается в таком случае для мошенников. Очень много компаний сейчас, которые относительно честно отнимают ваши деньги.

– Благодарю Вас за беседу.

В завершение позвольте немного рассказать о международном опыте внедрения цифровых денег. Ещё недавно об этом и речь не велось, но очень бурно создание электронной национальной валюты в мире начали обсуждать с 2016 года. По факту она ещё нигде не была запущена, но разработки и пилотные проекты ведутся вполне успешно. Локомотивом в этом плане стал Китай, который пытается запустить свой цифровой юань.

Как заявил управляющий Народным банком Китая И Ган, разработка национальной цифровой валюты станет одним из главных драйверов перехода КНР к цифровой экономике. Для них разработка цифрового юаня в приоритете. Здесь надо заметить, что в провинции Шэньчжэнь распределили 10 миллионов цифровых юаней среди 50 тысяч человек. Каждый получил по 200 цифровых юаней и смог потратить их на оплату услуг и товаров. Эксперимент признали успешным.

Россия также пытается запустить цифровой рубль. Председатель Банка России Эльвила Набиуллина сообщила, что в конце 2021 года возможен пилотный запуск государственной цифровой валюты. А в Японии сообщили, что национальная валюта появится исключительно при общественной поддержке.

Ромина МАКАРИМОВА