Электронную валюту начали тестировать в Казахстане

Два года понадобилось казахстанскому регулятору для создания цифрового тенге – над этим проектом Нацбанк работает с 2020 года. Наконец, главные финансисты страны перестали, что называется, «кормить завтраками» и заявили о тестировании электронной валюты. Сейчас тенге проходит проверку с участием некоторых торговых точек и банков. Как заявил глава Нацбанка, тестируются расчеты онлайн, при отсутствии интернета, возможность проведения нескольких транзакций в режиме офлайн. Галымжан Пирматов пообещал к концу года представить несколько вариантов решения по внедрению валюты. Что же из себя представляет электронная валюта, как ею расплачиваться, как вообще это работает и облегчат ли эти деньги нашу с вами жизнь, корреспондент Azattyq Rýhy поговорил с экономистом Маратом Абдурахмановым.

Перед интервью небольшая ремарка. У цифрового тенге те же характеристики, что и у наличных денег: они выпускаются центральным банком, имеют статус платежного средства и обеспечены резервами центрального банка.

Но это совершенно новая форма денег. И это естественный процесс, потому что деньги трансформируются: когда-то были золотые монеты, потом железные, бумажные. Как бы мы к этому не относились, но бумажный вариант – это КЭШ, который трансформируется в цифровую форму.

– Марат, объясните, пожалуйста, что такое цифровое тенге и как им можно будет пользоваться?

– Это ещё одна форма безналичных денег. Цифровой тенге будут использовать как безналичный расчет. Как мы используем банковские переводы в смартфонах, к примеру. Точно так же и будут использовать цифровой тенге. На сегодняшний день это реально и технически внедрить его возможно. Во многих странах есть стремление к тому, чтобы отказаться от наличных денег – такая тенденция есть.

– В Нацбанке пока не называют сроки запуска электронной валюты. Но предварительно хочется узнать – много ли времени это занимает? Учитывая, что к внедрению готовятся с 2020 года.

– Внедрить цифровой тенге вполне реально. Но они откладывают сроки не из-за технических проблем, а из-за отсутствия доверия людей. Просто люди не понимают, что это, зачем это, какие гарантии. Я понимаю, что это, зачем это нужно, и вижу, что наш Нацбанк зашел с другой стороны. А надо заходить со стороны гарантий. Надо заходить с того, что понятно. Наука о финансах – это сложная наука и она больше близка к математике, чем к экономике, хотя смежная дисциплина считается. Там все ставки, курсы, все потоки должны быть обоснованы. Но наш банк этим вопросом не озабочен. Вот, например, откуда ставка взялась 16,5%, мы не знаем, и расчета этой ставки нигде нет. Откуда взялась ставка предельная для банков в 56%, тоже не знаем – расчета нет. И дальше по кругу все остальное.

– О доверии ещё, думаю, поговорим. Пока об опыте Китая – в этой стране уже ввели цифровую валюту, но что-то пошло не так. Расскажите об этом подробнее.

– Цифровая валюта в Китае была введена в 2012 году и доля его в расчетах достигла предельной величины 12% в 2016 году и сейчас она идёт на убыль, потому что никто не знает, сколько будет стоить дальше цифровой юань.

А все началось с того, что Нацбанк просто заблокировал эти цифровые юани для отдельных лиц, которые хотели встретиться с губернатором одной провинции из-за ковидных ограничений, из-за проблем социального характера в своём регионе. И с этого момента все доверие к этому цифровому юаню испарилось. Все стали переходить на наличные деньги. Из-за этого юань в нынешнем году подешевел уже более чем на 10%.

– Подобное может случиться и у нас при внедрении электронной валюты?

– У нас сейчас людям из-за одной тиынки в налоговой закрывают счета, поэтому какое может быть доверие изначально у нас? В Китае денежную массу считают. У них есть институт, который считает это все. А у нас ничего подобного даже близко нет. У нас никто не знает, откуда взялись 56%, откуда взялась ставка в 16,5%. Насчет цифрового тенге у меня много сомнений, так как нет инфраструктуры для него, нет гарантий стоимости. Там много вопросов.

Китайцы ввели специальное приложение для расчета в цифровом юане и безналичном юане. И когда люди цифровым юанем рассчитывались, им начислялись некие бонусы. Наш Нацбанк этот опыт учитывает или нет? Судя по текущей политике, в Нацбанке мировой опыт вообще не изучают. Даже американцы цифровой доллар до сих пор не ввели полноценно, потому что они понимают все риски введения цифровой валюты.

– Какие риски могут крыться в таких проектах?

– Риски доверия, риски стоимости, риски обращения. То есть у человека было на смартфоне сто новых цифровых тенге, и он случайно потерял смартфон. Значит, он потерял сто цифровых тенге и их никак не восстановишь. Сейчас, когда вы теряете смартфон, в котором есть банковское приложение, то вы покупаете новый смартфон и пользуетесь дальше своим приложением. А как вопрос с цифровым тенге будет решен, никто не знает.

– Нужно ли наших граждан серьёзнее просвещать в финансовых вопросах? Цифровые мошенники сейчас солидно зарабатывают на доверчивых и неподкованных в таких вопросах людях.

– Это нужно делать. Для этого Нацбанк должен проводить политику открытых дверей, чтобы мы все знали, откуда взялись эти ставки, откуда взялся этот курс, откуда взялись ставки по депозитам. И тогда доверие к тенге будет высоким.

Поэтому когда Нацбанк начинает говорить о финансовой грамотности, я бы порекомендовал ему начать с самого себя. Когда наш регулятор сможет внятно ответить, откуда у него эти показатели по денежной монетарной политике, кредитной политике, тогда они смогут перейти к просвещению граждан. А сейчас это не имеет смысла.

Сейчас я понимаю, что они могут на меня в суд подать, но у меня есть документы о том, что расчета предельной ставки кредитования у них нет. Официальный ответ заключается в том, что официальный курс они не обязаны никому раскрывать, они обязаны только устанавливать. Вот и вся история.

А прежде чем вводить цифровую валюту, надо завоевать доверие. Вот, например, США. Они постепенно вводят цифровую валюту, в Америке к цифровому доллару очень осторожно относятся.

– Благодарю Вас за беседу.