Председатель правления АО "Нурбанк" Гульнара Мусатаева в интервью корреспонденту inbusiness.kz рассказала, на каких условиях банк кредитует МСБ, какие бизнес-проекты могут получить финансирование, а также о преимуществах синдицированного и залогового кредитования.

– Гульнара Абаевна, каким для Нурбанка был 2023 год?

– Прошлый год оказался для Нурбанка довольно успешным. Согласно аудированной консолидированной финансовой отчетности, чистая прибыль банка составила более 7,7 млрд тенге. На конец 2023 года наш кредитный портфель вырос до 300,9 млрд тенге (брутто). Банк имеет достаточные запасы капитала и ликвидности. По состоянию на начало 2024 года уровень достаточности капитала Нурбанка при нормативе 10% составлял 24,8%, размер текущей ликвидности при нормативе 30% составлял 234%. Эти финансовые показатели подтверждают устойчивость банка.

– Нацбанк продолжает постепенно снижать базовую ставку. Влияет ли это на спрос бизнеса на кредитные продукты? Будут ли снижаться ставки на кредиты?

– Снижение базовой ставки в 2023 году сложно назвать существенным, фондирование все ещё остается довольно дорогим для банков. Высокая базовая ставка делает средневзвешенные ставки по рынку высокими. По этой причине сегодня у корпоративного бизнеса существует отложенный спрос на кредитные средства. Кроме того, на рынке корпоративного кредитования существует высокая концентрация спроса на заемные средства в отдельных секторах экономики и потребность в длинном фондировании. У сектора МСБ также есть отложенный спрос на заемные средства. При сохранении текущего состояния мировой экономики и политической обстановки тенденция по снижению базовой ставки сохранится, и мы надеемся, что в текущем году продукты кредитования станут доступнее для бизнеса.

– Какие проекты сейчас в кредитном портфеле Нурбанка?

– Мы стараемся диверсифицировать кредитный портфель по отраслям и производственным сегментам. В структуре корпоративного ссудного портфеля – производство продуктов питания и напитков, строительство, предоставление услуг связи, добыча и переработка.

Совсем недавно Нурбанк профинансировал строительство крупной птицефабрики ТОО "АйМар Құс" в городе Шымкенте. Проектная мощность птицефабрики составляет 72 млн столовых яиц в год с расширением в будущем до 220 млн яиц. В перспективе предприятие внесет существенный вклад в обеспечение продовольственной безопасности региона и создание новых рабочих мест. На данный момент общая стоимость проекта, включающая в себя оборудование и создание необходимой инфраструктуры, составляет почти 4,8 млрд тенге. Комплекс расположился на площади в 5 га. Общая площадь строений на территории почти 13 тыс. кв. м. АО "Нубанк" профинансировало проект на 3,5 млрд тенге, открыв кредитную линию, где 3 млрд тенге направлено на строительство птицефабрики, закуп оборудования и 500 млн тенге на пополнение оборотных средств. Проект осуществляется в рамках Национального проекта по развитию предпринимательства на 2021-2025 годы.

Традиционно приоритетом для Нурбанка является кредитование МСБ. Диапазон работы блока МСБ очень широк, мы кредитуем абсолютно разные бизнес-проекты: от небольших кофеен до производственных цехов. Но в первую очередь приоритет мы отдаем финансированию социально значимых проектов. Нурбанк активно кредитует стоматологические и медицинские клиники, частные школы, детские сады, образовательные и развивающие центры. Часто в этих сферах успехов добиваются женщины-предпринимательницы. Мы связываем такую тенденцию с созидательной гранью личностей женщин-предпринимательниц. Поэтому не удивительно, что мы делаем акцент на кредитование женского предпринимательства, ведь мы хорошо понимаем их потребности. Заемные средства дают возможность нашим клиенткам приобрести оборудование, закупить товары или арендовать помещение. Статистика показывает, что женщины очень дисциплинированы в исполнении своих обязательств по займам и заинтересованы в построении длительных партнёрских отношений с банком. Мы заметили, что женщины часто разворачивают стартапы на основе той проблемы, с которой сталкиваются сами. Сегодня именно женщины становятся точкой роста стабильного и надёжного МСБ.

– Гульнара Абаевна, Вы упомянули о финансировании стартапов? Охотно ли Нурбанк кредитует стартапы?

– Мы кредитуем стартовый бизнес при условии надлежащего залогового покрытия, осуществления непрерывной операционной деятельности в течение не менее 12 последних месяцев и при одном из условий: в случае реорганизации действовавшей организации, если действующая организация планирует осуществлять новый вид деятельности, если обратившаяся за предоставлением финансирования организация аффилирована с действующими организациями.

Часто стартаперы – это молодые, амбициозные люди. У них много энергии, энтузиазма, но иногда им не хватает знаний в области финансов. В Нурбанке с интересом рассматривают проекты и стартапы молодых инициативных предпринимателей. Наше главное преимущество – индивидуальный подход. Наши специалисты всегда стараются понять особенности бизнеса клиента и предложить максимально подходящие под его потребности условия кредитования. Они с радостью проконсультируют, помогут подготовить бизнес-план. Мы финансируем очень "необычные" стартапы. Например, в Костанае мы выдали кредит ветеринарной клинике на приобретение современного диагностического оборудования. На момент его приобретения в городе столь современное и совершенное оборудование ультразвуковой диагностики ещё не использовали, оно позволило проводить обследование кошкам, собакам, грызунам и даже некоторым экзотическим животным. Основатель клиники – молодой и очень профессиональный ветеринар.

– Президент Казахстана в своём послании отмечал необходимость активнее применять механизмы синдицированного кредитования, в связи с чем АРРФР планирует расширить использование синдицированных кредитов. Какую работу в этом направлении проводит Нурбанк?

– Нам кажется, что кредитный портфель БВУ мог бы быть шире, но возможности государственных программ по линии фонда "Даму" ограничены. Для расширения кредитования инвестиционных проектов, часто рассчитанных на длительный срок и требующих больших заемных средств, в Казахстане на законодательном уровне разрешили синдицированные займы. Они интересны тем, что банки объединяют свои ресурсы для кредитования крупного проекта. Несколько банков могут разделить риски, и, соответственно, объёмы финансирования по проекту "Синдикаты" эффективны своей кооперацией.

В прошлом году АО "Нурбанк" совместно с АО "Банк развития Казахстана" и АО "Банк ЦентрКредит" заключили трёхстороннее соглашение о намерениях по предоставлению финансирования в рамках синдицированного займа ТОО RG Brands Kazakhstan. Финансирование будет направлено на расширение мощностей новых производственных линий, а также экспорта продукции в Республику Узбекистан. Общий объём финансирования составляет 30,4 млрд тенге.

– Есть ли ещё какие-то способы снизить ставки по кредитам для представителей МСБ?

– Государственные программы помогают нивелировать ставки. Мы активно кредитуем МСБ в рамках государственных программ по поддержке отечественного бизнеса, которые реализуются фондом "Даму". Как правило, через фонд "Даму" мы субсидируем размер процентной ставки – наш клиент снижает её до 7-8% годовых (ГЭСВ от 7,2 %, от 8,2%). Также фонд "Даму" осуществляет гарантирование кредитов МСБ до 85% от их суммы. Объём выдач займов растёт ежегодно: по нашей статистике, каждый второй проект финансируется в рамках государственных программ через субсидирование/гарантирование, либо используются оба финансовых инструмента одновременно.

– Как Вы считаете, необходимо ли сегодня сокращать присутствие государства на кредитном рынке?

– Сокращение присутствия государства на кредитном рынке – это эволюционный процесс, и со временем присутствие будет трансформироваться, задавая тот вектор развития, который был определен в рамках стратегии развития рынка и государства в целом.

– Есть ли сегодня предпосылки для того, чтобы банки, в том числе Нурбанк, более активно кредитовали бизнес?

– Как мы говорили ранее, на рынке существует отложенный спор на кредитные средства, поэтому предпосылки, конечно, есть. Однако на финансовом рынке также существует система сдержек и противовесов, которые выстраиваются регулятором для балансировки и его стабильности рынка. К примеру, регулятор изменил подход к оценке платежеспособности и финансовой устойчивости заемщиков по проектам финансирования МСБ, что отражается в необходимости большего создания резервом по ним. А резервы создаются за счёт прибыли банков, тем самым снижается прибыльность кредитования. Помимо этого, с другой стороны, изменились регуляторные требования к банкам по источникам фондирования, что также отражается на возможностях банков направлять свободные ресурсы на кредитование того или иного направления. Вместе с тем с развитием финтеха и цифровых сервисов клиентский путь заемщика становится проще, со временем издержки банка по обслуживанию клиента будут сокращаться, это тоже станет фактором развития кредитования.

Сегодня Нурбанк работает над созданием мощной основы для цифрового развития бизнеса, используя классический подход по трем направлениям – люди, процессы, технологии, данный базис позволит в будущем расширять кредитование МСБ и корпоративного бизнеса.

АО “Нурбанк” имеет лицензию № 1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года выданную агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.